Il saldo e stralcio è una delle possibili operazioni che consentono di risolvere situazioni debitorie compromesse con la banca.
Non sempre è possibile né può essere la soluzione giusta per ogni situazione.
Esistono però dei casi particolari in cui il saldo e stralcio è estremamente efficace. Analizziamo quindi un caso specifico, nel quale è stato addirittura possibile azzerare il debito nei confronti della banca.
Abbiamo visto, in un altro articolo, cos’è il saldo e stralcio e come funziona tale strumento.
Indice dei contenuti
- 1. Cos’è il saldo e stralcio e perché la banca accetta una riduzione del proprio credito
- 2. Perché un saldo e stralcio standard può essere un grave errore
- 3. Ecco come abbiamo bloccato il decreto ingiuntivo della Banca (fase 1)
- 4. Ecco come abbiamo azzerato il debito bancario senza passare dal Tribunale (fase 2)
1. Cos’è il saldo e stralcio e perché la banca accetta una riduzione del proprio credito
Il saldo e stralcio non è un diritto sancito per legge, ma un accordo negoziale. La banca può accettare di ricevere meno del dovuto per diverse ragioni:
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Scarsa solvibilità del debitore (difficoltà oggettiva a recuperare il totale).
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Rischio di lunghe e costose procedure giudiziarie o di sovraindebitamento.
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Presenza di anomalie nel credito (usura, anatocismo) che il debitore potrebbe contestare.
a. Quali debiti possono essere ridotti grazie al saldo e stralcio
La procedura è applicabile a quasi tutti i debiti scaduti:
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Prestiti personali, carte di credito e fidi.
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Debiti ceduti a società di recupero crediti (spesso più propense a trattare).
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Mutui ipotecari: sono più complessi da stralciare perché garantiti dall’immobile, ma è possibile se il valore della casa è sceso o se l’immobile è già all’asta con scarse prospettive di realizzo.
b. Come funziona la procedura di saldo e stralcio
L’accordo deve essere sempre formalizzato per iscritto.
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La proposta: deve essere credibile, documentata (situazione reddituale, familiare, eventuali debiti con altri soggetti) e offrire una somma che la banca ritenga più vantaggiosa del “nulla” o di un recupero forzoso incerto.
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Pagamento: può avvenire in un’unica soluzione (che garantisce lo sconto maggiore) o a rate.
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La Liberatoria: una volta pagato, è fondamentale ottenere un documento scritto che dichiari l’estinzione tombale del debito.
c. Vantaggi e Rischi del saldo e stralcio
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Vantaggi: Risparmio economico (dal 30% a oltre l’80%), stop a pignoramenti e interessi di mora, e riabilitazione creditizia nel medio periodo.
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Rischi/Svantaggi: Necessità di liquidità immediata; segnalazione nelle banche dati (CRIF) come “chiuso a perdita” per un certo periodo (solitamente 36 mesi); possibili implicazioni fiscali per le imprese.
d. Consigli pratici ed errori da evitare in caso si saldo e stralcio
L’articolo sottolinea l’importanza di:
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Non improvvisare: Una proposta mal strutturata può essere rifiutata e peggiorare la posizione del debitore.
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Analisi tecnica: Verificare prima se il contratto bancario presenta vizi (anatocismo/usura) per avere più forza contrattuale.
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Assistenza professionale: Si consiglia il supporto di un avvocato specializzato per gestire la negoziazione e garantire che l’accordo sia legalmente blindato.
2. Perché un saldo e stralcio standard può essere un grave errore
Come sempre non esistono risposte uniche e soluzioni universali.
Come visto, lo stralcio può essere un’opportunità in alcuni casi ma un errore in altri.
Il panorama dei professionisti e delle società “salva debiti” che offrono soluzioni standardizzate è ampio.
- Ci sono ad esempio quelli specializzati in sovraindebitamento.
- E ci sono quelli che “il sovraindebitamento è costoso e inutile”.
- Non mancano ovviamente gli esperti di saldo e stralcio e rateizzazioni.
- Ma esistono anche coloro i quali procedono sempre e comunque attivando lunghe e dispendiose cause giudiziarie nei confronti della banca (magari senza neppure dotarsi preliminarmente di una valida perizia di parte).
È però importante capire che ogni metodo ha i suoi vantaggi e svantaggi ed è dunque fondamentale individuare la soluzione migliore rispetto al caso specifico.
Se si parte da questi assunti, le possibilità possono essere a volte sorprendenti, come nel caso che andiamo ad analizzare.
3. Ecco come abbiamo bloccato il decreto ingiuntivo della Banca (fase 1)
Un nostro cliente aveva un debito con la sua banca di circa 20.000 euro, fra sorte capitale, interessi e spese legali. Questa infatti era all’incirca la somma richiesta dalla Banca con un decreto ingiuntivo.
La nostra prima mossa è dunque stata quella di proporre opposizione a decreto ingiuntivo. Si è trattato di avviare un giudizio, ma la nostra intenzione era sin da subito quella di non coltivare alcuna causa in Tribunale.
Dall’analisi dei documenti, infatti, erano subito emersi non solo problemi di calcolo degli interessi ma anche gravi vizi, carenze e anomalie nei contratti prodotti dalla Banca.
Come avevamo previsto, a seguito della nostra opposizione l’istituto finanziario si è messo subito in contatto col nostro Studio al fine di avviare una trattativa finalizzata ad un accordo transattivo.
La banca avrebbe inteso individuare un compromesso “ragionevole”, in grado di soddisfare almeno in parte le sue richieste di pagamento.
Si sarebbe potuto facilmente dimezzare il debito e chiudere la questione in tempi brevi: in altre situazioni questa sarebbe potuta essere una buona soluzione. Non era però questo il caso.
4. Ecco come abbiamo azzerato il debito bancario senza passare dal Tribunale (fase 2)
Come anticipato, in una fase preliminare siamo stati costretti ad avviare un giudizio, questo per non consentire che il decreto ingiuntivo diventasse definitivo e per dimostrare alla banca che eravamo pronti a dare battaglia nelle aule giudiziarie.
Tuttavia, una volta fatto ciò e forti delle nostre ragioni, abbiamo potuto trattare con la finanziaria da una posizione di forza.
Tutto ciò ci ha consentito di non accettare alcun compromesso: il nostro assistito non avrebbe versato alcuna somma alla banca; in caso contrario avremmo proseguito con la causa in Tribunale.
La nostra strategia ci ha premiati e l’istituto di credito ha ceduto alle nostre richieste, rinunciando del tutto al decreto ingiuntivo e, quindi, al proprio credito di 20.000 euro, il quale è stato di fatto annullato.
Ovviamente non è sempre possibile ottenere esiti di questo tipo, che sono frutto di circostanze particolari. Tuttavia questo caso dimostra quanto sia importante non accontentarsi mai di soluzioni approssimative o peggio ancora standardizzate. È invece sempre fondamentale ottenere il massimo risultato possibile, addirittura l’azzeramento del debito laddove ve ne siano i presupposti.È
Guarda il video: Come abbiamo fermato il decreto ingiuntivo e azzerato il debito con la banca (-€20.000)
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Testimonianze
il 2023 per me è stato un anno tragico: avevo già perso la casa in asta nonostante mi fossi affidata ad altri legali. Rischiavo di perdere anche l'immobile commerciale dove esercitavo il mio lavoro. Ho continuato a cercare altri avvocati ma non ero mai soddisfatta, questi professionisti mi davano poche speranze, proponendomi di procedere unicamente con saldi e stralcio, senza di fatto poter però fermare l'asta. Ho poi conosciuto l'avv. Antonio Maria Manco che ha subito preso a cuore la mia situazione: è riuscito a bloccare l'asta per ben due volte, permettendomi quindi di continuare la mia attività lavorativa (continua...).
...È stato anche possibile sospendere l'iscrizione di ipoteca, da parte di Agenzia delle Entrate-Riscossione, su un altro immobile di mia proprietà. L'ho sentito molto presente, nonostante l'enorme distanza che ci separa, tramite telefonate, colloqui via web, ma anche di persona, quando ad esempio è stato necessario comparire presso il Tribunale di Varese. Ho sentito molto più presente lui rispetto a tutti gli altri legali che sono qui nella mia zona. Tra me e l'avv. Manco si è fin da subito instaurato un rapporto di reciproca fiducia; molto umano anche per l'aspetto economico, mentre spesso gli avvocati pretendono molto in termini economici, senza dare un reale servizio... e spesso sono assillanti! Consiglio questo Studio professionale perché ho trovato l'avvocato molto affidabile, molto gentile e premuroso.
Ho conosciuto l’avvocato tramite un’amica che mi parlava bene di lui. Sono già 4 – 5 anni che vengo seguita dall’Avv. Manco e devo dire che ho grande stima e soprattutto fiducia di lui, e quest’ultimo aspetto è quello per me più importante. Ogni volta che ho avuto qualche dubbio, mi rivolgevo all’avvocato e lui prontamente mi spiegava quello che volevo sapere. Per me la sua consulenza è stata sempre impeccabile e abbiamo sempre ottenuto ciò che puntavamo ad avere.
Persone davvero professionali e competenti, ma soprattutto persone umane che seguono ogni caso con massima disponibilità e competenza non tralasciando niente!!!!
Anzitutto devo dire che ho apprezzato moltissimo la disponibilità dell’avvocato, che mi ha sempre spiegato tutto con pazienza, fornendomi tutte le volte ampi dettagli dei vari passaggi che stavamo affrontando insieme. Io abito a Ravenna e devo dire che qui spesso accadeva che i professionisti incaricati ci facessero un po’ pesare il tempo che ci dedicavano. L’avvocato Manco invece, consapevole della situazione ingarbugliata, non si è risparmiato ed ha mostrato grande abilità rispetto alle difficoltà che stavamo gestendo (continua...).
...L’avvocato ha risolto la mia situazione, che era veramente complessa e intricata, a causa di problemi bancari che si trascinavano da anni, ormai eravamo sul punto di perdere la casa, su cui gravava un'ipoteca. Il tutto complicato da una serie di decisioni che bisognava per forza di cose prendere, ma che non si prendevano a motivo di un familiare legalmente inabile, un vero e proprio labirinto economico e giuridico. Ma alla fine abbiamo ottenuto risultati difficili da credere in partenza: l’estinzione di tutti i debiti bancari , con un forte sconto nonostante l’ipoteca, la liberazione del nostro immobile e il ripianamento di tutte le nostre problematiche! Non potevo capitare con un avvocato migliore
Sentenze e casi risolti:
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