Accumulare troppe rate mensili a causa di mutui e finanziamenti può condurre a un progressivo stato di sofferenza finanziaria.
Il consolidamento debiti è lo strumento tecnico per riprendere il respiro, attraverso il pagamento di un’unica rata.
Tuttavia non sempre è possibile procedere in tal modo.
Esistono inoltre delle alternative che offre la legge e che è importante conoscere.
Indice dei contenuti
- La trappola del multi-finanziamento
- Il meccanismo del consolidamento dei debiti
- Costi reali del consolidamento dei debiti
- Gli ostacoli al Consolidamento dei debiti
- In caso di consolidamento dei debiti, attenzione al recupero degli interessi e delle commissioni sui vecchi finanziamenti.
- Le possibili alternative al consolidamento dei debiti.
- Le alternative legali:
- Un ultimo avvertimento prima di richiedere un consolidamento dei debiti
La trappola del multi-finanziamento
Se hai accumulato più finanziamenti contemporaneamente, ti trovi una situazione pericolosa per almeno 4 motivi:
- Difficoltà di gestione: Ti ritrovi a dover gestire troppe scadenze diverse e tassi variabili che rendono complesso il monitoraggio del budget familiare.
- Aggravio dei costi: Ogni finanziamento comporta commissioni, costi di gestione, costi di assicurazione che, sommati, erodono e a volte annullano il tuo reddito.
- Rischio insolvenza: Se ritardi il pagamento di anche una sola rata, ciò fa scattare la segnalazione nelle banchi dati bancarie (CRIF), rendendo difficile acquisire nuova liquidità futura.
- Il debito crea debito: Se hai molti (troppi) finanziamenti attivi, probabilmente ti trovi nella situazione di dover pagare i precedenti debiti con i nuovi finanziamenti e non con il tuo reddito. Sei cioè risucchiato in una spirale senza via di uscita e ogni mese che passa ti ritrovi sostanzialmente più povero e vicino al punto di non ritorno.
Il meccanismo del consolidamento dei debiti
Con il consolidamento non cancelli i tuoi debiti, ma li rimborsi attraverso un unico nuovo rapporto di credito.
Funziona così:
- Prima di tutto ti rivolgi ad una banca, che ti eroga un nuovo finanziamento oppure un mutuo ipotecario.
- Il nuovo finanziamento è utilizzato per chiudere tutti i vecchi prestiti, talvolta con una piccola quota di liquidità aggiuntiva.
- L’obiettivo è quindi quello di ottenere una rata unica inferiore alla somma delle rate precedenti, solitamente allungando la durata del rimborso.
- Risparmio gli interessi: avendo un’unica rata, normalmente puoi risparmiare sugli interessi non ancora maturati sui finanziamenti che vai ad estinguere.
- Penale di estinzione anticipata: di solito l’estinzione dei precedenti finanziamenti comporta una penale, che non può essere superiore all’1% del debito residuo, in base alla normativa.
Costi reali del consolidamento dei debiti
Consolidare il debito può talvolta costare di più in termini assoluti. Infatti, nonostante la rata sia più bassa, il costo totale del credito può aumentare, a causa di interessi che maturano su una sorte capitale maggiore.
Stime Conservative (TAEG)
Attualmente, per un consolidamento dei debiti, i tassi realistici oscillano tra il 7,5% e il 11,5%. Diffida di chi promette tassi sotto il 5% per questa tipologia di rischio.
Gli ostacoli al Consolidamento dei debiti
Uno dei problemi principali è che la banca difficilmente accetterà un’operazione di consolidamento se la nuova rata supera il 35-40% del reddito netto familiare. In effetti è la Legge che pone paletti in questo senso; in particolare, se la banca eroga somme superiori al c.d. “merito creditizio”, si espone a contestazioni per illeciti sanzionabili.
In caso di consolidamento dei debiti, attenzione al recupero degli interessi e delle commissioni sui vecchi finanziamenti.
Esiste un dato che viene quasi sempre trascurato quando si parla di consolidamento, ma che è per te fondamentale da comprendere. Si tratta della possibilità di ottenere rimborsi economici dalle finanziarie e dalle banche i cui rapporti vengono estinti anticipatamente (rimborso oneri recurring). Tali rimborsi possono compensare o addirittura rendere vantaggioso il nuovo finanziamento, anche sotto l’aspetto strettamente economico.
Le possibili alternative al consolidamento dei debiti.
Se il tuo debito è troppo elevato o se sei già segnalato in CRIF o in Centrale Rischi, il consolidamento bancario tradizionale ti verrà quasi certamente negato.
Le alternative legali:
- Saldo e Stralcio: potresti estinguere il debito pagando una somma forfettaria, attraverso una procedura transattiva.
- Liquidazione controllata: attraverso le norme di cui agli articoli 268 e seguenti del Codice della Crisi d’Impresa (Ex Legge 3/2012) puoi estinguere il debito, liquidando però il tuo patrimonio e parte del tuo reddito, attraverso una procedura giudiziaria per persone in “sovraindebitamento” della durata di 3 anni.
- Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore: attraverso le norme di cui agli articoli 67 e seguenti del Codice della Crisi d’Impresa (Ex Legge 3/2012) puoi estinguere parzialmente il debito in molti casi salvando il tuo patrimonio dalla liquidazione coattiva. È una procedura più complessa rispetto a quella liquidatoria, ma spesso di grande aiuto per molte famiglie in difficoltà.
- Concordato minore o concordato preventivo: attraverso le norme di cui agli articoli 74 e seguenti del Codice della Crisi d’Impresa (Ex Legge 3/2012) puoi estinguere il debito contratto in tutto o in parte come partita iva, attraverso un piano di risanamento da articolare in base alle tue esigenze professionali o imprenditoriali.
Un ultimo avvertimento prima di richiedere un consolidamento dei debiti
Il consolidamento dei debiti è una soluzione di breve termine per la sostenibilità mensile, ma un aggravio di lungo termine per il patrimonio. Agire tempestivamente, prima della prima rata insoluta, aumenta le probabilità di successo del 70%. Una volta avvenuta la prima segnalazione, le strade bancarie si chiudono quasi totalmente. Inoltre, consolidare il debito frettolosamente, senza una corretta valutazione dei pro e dei contro, può precludere alla meritevolezza per l’accesso ad una delle procedure di sovraindebitamento.
Attenzione, dunque. Prima di richiedere nuovi finanziamenti sarebbe il caso di valutare la tua situazione generale e verificare se esistono altre soluzioni più ottimali per il tuo caso concreto.
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Testimonianze
il 2023 per me è stato un anno tragico: avevo già perso la casa in asta nonostante mi fossi affidata ad altri legali. Rischiavo di perdere anche l'immobile commerciale dove esercitavo il mio lavoro. Ho continuato a cercare altri avvocati ma non ero mai soddisfatta, questi professionisti mi davano poche speranze, proponendomi di procedere unicamente con saldi e stralcio, senza di fatto poter però fermare l'asta. Ho poi conosciuto l'avv. Antonio Maria Manco che ha subito preso a cuore la mia situazione: è riuscito a bloccare l'asta per ben due volte, permettendomi quindi di continuare la mia attività lavorativa (continua...).
...È stato anche possibile sospendere l'iscrizione di ipoteca, da parte di Agenzia delle Entrate-Riscossione, su un altro immobile di mia proprietà. L'ho sentito molto presente, nonostante l'enorme distanza che ci separa, tramite telefonate, colloqui via web, ma anche di persona, quando ad esempio è stato necessario comparire presso il Tribunale di Varese. Ho sentito molto più presente lui rispetto a tutti gli altri legali che sono qui nella mia zona. Tra me e l'avv. Manco si è fin da subito instaurato un rapporto di reciproca fiducia; molto umano anche per l'aspetto economico, mentre spesso gli avvocati pretendono molto in termini economici, senza dare un reale servizio... e spesso sono assillanti! Consiglio questo Studio professionale perché ho trovato l'avvocato molto affidabile, molto gentile e premuroso.
Ho conosciuto l’avvocato tramite un’amica che mi parlava bene di lui. Sono già 4 – 5 anni che vengo seguita dall’Avv. Manco e devo dire che ho grande stima e soprattutto fiducia di lui, e quest’ultimo aspetto è quello per me più importante. Ogni volta che ho avuto qualche dubbio, mi rivolgevo all’avvocato e lui prontamente mi spiegava quello che volevo sapere. Per me la sua consulenza è stata sempre impeccabile e abbiamo sempre ottenuto ciò che puntavamo ad avere.
Persone davvero professionali e competenti, ma soprattutto persone umane che seguono ogni caso con massima disponibilità e competenza non tralasciando niente!!!!
Anzitutto devo dire che ho apprezzato moltissimo la disponibilità dell’avvocato, che mi ha sempre spiegato tutto con pazienza, fornendomi tutte le volte ampi dettagli dei vari passaggi che stavamo affrontando insieme. Io abito a Ravenna e devo dire che qui spesso accadeva che i professionisti incaricati ci facessero un po’ pesare il tempo che ci dedicavano. L’avvocato Manco invece, consapevole della situazione ingarbugliata, non si è risparmiato ed ha mostrato grande abilità rispetto alle difficoltà che stavamo gestendo (continua...).
...L’avvocato ha risolto la mia situazione, che era veramente complessa e intricata, a causa di problemi bancari che si trascinavano da anni, ormai eravamo sul punto di perdere la casa, su cui gravava un'ipoteca. Il tutto complicato da una serie di decisioni che bisognava per forza di cose prendere, ma che non si prendevano a motivo di un familiare legalmente inabile, un vero e proprio labirinto economico e giuridico. Ma alla fine abbiamo ottenuto risultati difficili da credere in partenza: l’estinzione di tutti i debiti bancari , con un forte sconto nonostante l’ipoteca, la liberazione del nostro immobile e il ripianamento di tutte le nostre problematiche! Non potevo capitare con un avvocato migliore
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