Riportiamo il contenuto rivisto della prima parte dell’intervento dell’avv. Manco al convegno tenutosi il 16 gennaio 2026, sul tema: “Crisi e Sovraindebitamento di lavoratori e pensionati. Le soluzioni che offre la Legge“
1. Il Sovraindebitamento del Consumatore
Il sovraindebitamento si verifica quando l’elemento passivo (i debiti) risulta preponderante rispetto agli asset positivi. Nello specifico, si tratta dello squilibrio tra il patrimonio (presente e futuro) che il debitore può ragionevolmente conferire ai creditori e le posizioni debitorie da estinguere.
L’attivo può essere costituito da:
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Crediti presenti e futuri: stipendi, tredicesime, TFR.
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Patrimonio fisico: inclusa la casa di abitazione.
Nel caso dei “Consumatori” (ovvero di chi contrae debiti per scopi extralavorativi: ovvero, principalmente, lavoratori subordinati e pensionati), la gestione e le soluzioni al sovraindebitamento possono avere logiche e strumenti specifici.
2. La dinamica dell’indebitamento e i “Documenti Rivelatori”
La crisi finanziaria del Consumatore segue spesso un percorso ripetitivo e insidioso:
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La sequenza tipica del sovraindebitamento del consumatore: Si inizia con un mutuo, poi prestiti per ristrutturazione o arredo, seguiti da cessioni del quinto, deleghe e infine carte revolving con tassi d’interesse crescenti (dal 3-5% del mutuo a tassi altissimi). Ovviamente non sempre è così, tuttavia è questa una dinamica piuttosto diffusa.
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Il conflitto d’interessi: Le banche, pur essendo obbligate a rispettare il merito creditizio, spingono talvolta i clienti verso situazioni di insolvenza per logiche di grandi numeri.
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I documenti chiave: Per riconoscere e analizzare la situazione di sovraindebitamento del consumatore, i documenti essenziali sono le Buste paga e l’Obis M (certificato di pensione). Questi strumenti permettono di distinguere il vero sovraindebitamento dalle situazioni gestibili con alternative diverse.
3. Come Salvare il Patrimonio del Consumatore
Contrariamente a quanto si crede, la vendita del patrimonio non è sempre inevitabile.
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Il Piano del Consumatore: Chi contrae debiti per motivi di consumo dispone di questo strumento specifico, che permette di ristrutturare il debito in modo “privilegiato” rispetto ad altre categorie.
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La regola della “Migliore Alternativa”: Per salvare la casa, la proposta deve essere migliorativa rispetto all’alternativa liquidatoria. Bisogna dimostrare che, se il piano non venisse omologato, i creditori riceverebbero meno dalla vendita forzata del bene rispetto a quanto offerto nel piano.
4. Fattori Critici e Valutazione Legale
La salvaguardia del patrimonio e l’accesso alle misure dipendono da diversi fattori tecnici e comportamentali:
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La Meritevolezza: Viene valutata la diligenza del debitore nell’assumere i debiti e la ragionevole prospettiva iniziale di poter adempiere.
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Cause Sopravvenute: Si analizzano i motivi che hanno reso impossibile il pagamento (es. problemi familiari o di salute).
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Trasparenza Patrimoniale: Sono oggetto di scrutinio gli atti dispositivi degli ultimi 5 anni, le eredità non accettate e le potenziali manovre elusive (come separazioni coniugali fittizie o riconoscimenti di debito sospetti).
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Sostentamento Familiare: Nella formulazione del piano, viene data priorità alle spese necessarie per una vita dignitosa della famiglia.
5. Casi Speciali e Assistenza
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Esdebitazione dell’incapiente: Misura destinata a chi non ha alcun attivo da offrire ai creditori.
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Rapporto con le esecuzioni: Il piano può fermare le procedure esecutive e i pignoramenti in corso.
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Gratuito Patrocinio: In presenza dei requisiti di reddito, è possibile accedere a queste procedure con l’assistenza legale a carico dello Stato. Tuttavia non rientrano nel G.P. le spese per OCC.
In conclusione, il debito funziona come le “sabbie mobili”. In presenza di segnali di crisi (notifica di pignoramenti o uso eccessivo di carte revolving), è fondamentale fermarsi, evitare azioni d’impulso e affidarsi a una consulenza qualificata (e possibilmente non a Banche o Finanziarie) per analizzare il merito creditizio e le opzioni che offre la legge.
Guarda il video dell’intervento dell’avv. Manco al convegno tenutosi il 16 gennaio 2026, sul tema: “Crisi e Sovraindebitamento di lavoratori e pensionati. Le soluzioni che offre la Legge” (PARTE 2)
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Testimonianze
il 2023 per me è stato un anno tragico: avevo già perso la casa in asta nonostante mi fossi affidata ad altri legali. Rischiavo di perdere anche l'immobile commerciale dove esercitavo il mio lavoro. Ho continuato a cercare altri avvocati ma non ero mai soddisfatta, questi professionisti mi davano poche speranze, proponendomi di procedere unicamente con saldi e stralcio, senza di fatto poter però fermare l'asta. Ho poi conosciuto l'avv. Antonio Maria Manco che ha subito preso a cuore la mia situazione: è riuscito a bloccare l'asta per ben due volte, permettendomi quindi di continuare la mia attività lavorativa (continua...).
...È stato anche possibile sospendere l'iscrizione di ipoteca, da parte di Agenzia delle Entrate-Riscossione, su un altro immobile di mia proprietà. L'ho sentito molto presente, nonostante l'enorme distanza che ci separa, tramite telefonate, colloqui via web, ma anche di persona, quando ad esempio è stato necessario comparire presso il Tribunale di Varese. Ho sentito molto più presente lui rispetto a tutti gli altri legali che sono qui nella mia zona. Tra me e l'avv. Manco si è fin da subito instaurato un rapporto di reciproca fiducia; molto umano anche per l'aspetto economico, mentre spesso gli avvocati pretendono molto in termini economici, senza dare un reale servizio... e spesso sono assillanti! Consiglio questo Studio professionale perché ho trovato l'avvocato molto affidabile, molto gentile e premuroso.
Ho conosciuto l’avvocato tramite un’amica che mi parlava bene di lui. Sono già 4 – 5 anni che vengo seguita dall’Avv. Manco e devo dire che ho grande stima e soprattutto fiducia di lui, e quest’ultimo aspetto è quello per me più importante. Ogni volta che ho avuto qualche dubbio, mi rivolgevo all’avvocato e lui prontamente mi spiegava quello che volevo sapere. Per me la sua consulenza è stata sempre impeccabile e abbiamo sempre ottenuto ciò che puntavamo ad avere.
Persone davvero professionali e competenti, ma soprattutto persone umane che seguono ogni caso con massima disponibilità e competenza non tralasciando niente!!!!
Anzitutto devo dire che ho apprezzato moltissimo la disponibilità dell’avvocato, che mi ha sempre spiegato tutto con pazienza, fornendomi tutte le volte ampi dettagli dei vari passaggi che stavamo affrontando insieme. Io abito a Ravenna e devo dire che qui spesso accadeva che i professionisti incaricati ci facessero un po’ pesare il tempo che ci dedicavano. L’avvocato Manco invece, consapevole della situazione ingarbugliata, non si è risparmiato ed ha mostrato grande abilità rispetto alle difficoltà che stavamo gestendo (continua...).
...L’avvocato ha risolto la mia situazione, che era veramente complessa e intricata, a causa di problemi bancari che si trascinavano da anni, ormai eravamo sul punto di perdere la casa, su cui gravava un'ipoteca. Il tutto complicato da una serie di decisioni che bisognava per forza di cose prendere, ma che non si prendevano a motivo di un familiare legalmente inabile, un vero e proprio labirinto economico e giuridico. Ma alla fine abbiamo ottenuto risultati difficili da credere in partenza: l’estinzione di tutti i debiti bancari , con un forte sconto nonostante l’ipoteca, la liberazione del nostro immobile e il ripianamento di tutte le nostre problematiche! Non potevo capitare con un avvocato migliore
Sentenze e casi risolti:
Se devi gestire situazioni complesse o debiti importanti con Banche, Agenzia delle Entrate o INPS, hai bisogno di un avvocato di fiducia, che sappia muoversi con competenza in ambito bancario, tributario, in crisi d’impresa e sovraindebitamento.
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