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Riportiamo il contenuto rivisto della prima parte dell’intervento dell’avv. Manco al convegno tenutosi il 16 gennaio 2026, sul tema: “Crisi e Sovraindebitamento di lavoratori e pensionati. Le soluzioni che offre la Legge“
Parliamo di un filone specifico del sovraindebitamento, quello del Consumatore: di colui cioè che contrae i proprio debiti per scopi estranei all’esercizio dell’attività di impresa o professionale.
I debiti contratti da lavoratori subordinati e da pensionati sono, quasi per definizione, di questo tipo: debiti da consumo, cioè legati ad acquisti di beni e servizi per ragioni di tipo personale e famigliare.
Perché, dunque, un lavoratore subordinato può trovarsi in una situazione di sovraindebitamento?
Perché, a un certo punto, qualcuno che ha un reddito tendenzialmente fisso rischia di scivolare in una situazione di insostenibilità finanziaria?
Non esiste un’unica risposta, ovviamente, e i casi della vita possono essere davvero tanti: possono verificarsi situazioni straordinarie come perdita di lavoro, malattie improvvise, separazioni coniugali, incidenti di ogni tipo…
Tuttavia, se dobbiamo ragionare da un punto di vista statistico, le situazioni più frequenti sono abbastanza ripetitive. Prima un mutuo. Poi un prestito, magari due. Poi una cessione del quinto dello stipendio. Poi una delega. Poi le carte revolving…
Spesso i debiti del dipendente, pubblico o privato, sono in gran parte di origine bancaria (al contrario di quanto accade invece per le aziende) e nascono (in alcuni casi) da un eccesso di sicurezza e dal barattare il presente con il futuro. Si compra la casa di abitazione con un mutuo, ma i soldi non bastano. Ne servono altri per ristrutturare l’immobile, per arredarlo. Poi serve denaro per acquistare una vettura che magari non ci si può permettere e lo si fa naturalmente con un finanziamento. A questo punto la dinamica diventa diabolica, quasi inesorabile: lo spazio dello stipendio necessario per vivere dignitosamente diventa troppo piccolo e si alimenta il debito con il debito.
È interessante notare come ogni nuovo rapporto tenda ad avere interessi e costi sempre maggiori: dal mutuo, con tassi al 3-5%, si passa alle carte revolving, con tassi altissimi, vicini al 15% o anche superiori. Nel mezzo si ricorre, normalmente, a prestiti, cessioni e deleghe, anch’essi aventi TAEG progressivamente superiori. Nel giro di poco tempo la vita diventa insostenibile e lo stipendio è quasi tutto occupato da rate e trattenute.
Ovviamente a un certo punto diventa impossibile pagare tutto e comincia il percorso di disgregazione, economica e personale: rate non pagate, decadenza dal beneficio del termine e quindi recuperi credito e decreti ingiuntivi.
Naturalmente non è sempre tutto così automatico e le variabili rispetto a tale narrazione possono risultare numerose.
Il problema psicologico del consumatore sovraindebitato
Il problema principale, in molti casi, non è di tipo economico ma psicologico ed esistenziale.
La situazione di indebitamento si aggrava progressivamente in virtù non di processi economici inevitabili, bensì a causa di disagio personale, paura di ammettere i propri errori e quindi di chiedere aiuto, terrore per la possibile disapprovazione sociale e da parte di parenti e amici.
Scattano così dinamiche psicologiche molto particolari: tentativi di minimizzare e dissimulare il problema, e di nasconderlo al coniuge e ai figli; la paura di perdere la casa di abitazione; il desiderio rimandare il peggio attraverso sempre nuovi finanziamenti che finiscono per aggravare sempre di più l’indebitamento.
Attenzione perché indebitarsi senza la ragionevole prospettiva di poter adempiere alle proprie obbligazioni potrebbe essere un grosso ostacolo in termini di meritevolezza rispetto al beneficio dell’esdebitazione.
La legge incoraggia l’emersione dalla crisi non solo per le imprese ma anche per i consumatori. Tuttavia è importante agire quanto più tempestivamente possibile, vincendo la naturale ritrosia che molti hanno di affrontare il problema finanziario attraverso professionisti competenti nel settore.
I sintomi del sovraindebitamento
Perché è fondamentale conoscere le dinamiche e le situazioni appena descritte?
Perché consente di riconoscere quelli che sono i sintomi tipici di condizioni di crisi finanziaria che possono condurre (o che già manifestano) situazioni di sovraindebitamento.
In altre parole, se qualcuno è gravato da:
Cessioni del 5, deleghe di pagamento, trattenute sullo stipendio
Notifica Decreti ingiuntivi
Pignoramenti
Uso di Carte revolving
è un potenziale soggetto sovraindebitato.
Ciò non significa che siano automaticamente a lui applicabili le norme a tutela del consumatore previste dal Codice della Crisi.
Tuttavia è importante riconoscere in tali dati come elementi significativi, da affrontare con sincerità e, magari, con un certo coraggio.
Come avviene in ambito medico, trascurare i sintomi significa aggravare la malattia e rischiare di rendere cronica una situazione altrimenti recuperabile. La Legge fornisce alcuni strumenti molto utili e “potenti”, come il piano del consumatore, che però vanno utilizzati per tempo e con un approccio serio e, per quanto possibile, sereno.
Quindi, un avvertimento: in presenza degli indici anzidetti, è il caso di fermarsi a riflettere e non agire d’impulso.
Il debito funziona come le sabbie mobili: comportarsi in maniera scomposta, senza una reale assistenza, può trascinarci sempre più giù e a un certo punto diventa difficilissimo risollevarsi.
Il conflitto di interessi delle Banche
Infine, è decisivo sapere che l’aiuto non sempre può provenire da Banche e Finanziarie.
Tali soggetti sono spesso in conflitto di interessi rispetto al cliente-consumatore. Infatti, sebbene sarebbero tenuti a fornire una consulenza professionale e qualificata in materia finanziaria, molto spesso ciò non avviene, e tali enti talvolta violano la legge che impone loro di concedere finanziamenti nel rispetto del il c.d. merito creditizio.
Banche e consulenti finanziari guadagnano grazie all’erogazione di denaro dal quale percepiscono interessi e commissioni e, dunque, si trovano in una posizione speculare rispetto al loro cliente. Ne deriva che i rispettivi interessi non coincidono: la banca vuole ottimizzare le proprie entrate mentre il cliente dovrebbe puntare a minimizzare la propria esposizione debitoria e il costo del credito.
È pertanto un errore sperare di risolvere le proprie situazioni finanziarie attraverso il mero ricorso al credito e su questo alcuni giudici non perdonano.
Guarda il video dell’intervento dell’avv. Manco al convegno tenutosi il 16 gennaio 2026, sul tema: “Crisi e Sovraindebitamento di lavoratori e pensionati. Le soluzioni che offre la Legge” (parte 1)
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Testimonianze
il 2023 per me è stato un anno tragico: avevo già perso la casa in asta nonostante mi fossi affidata ad altri legali. Rischiavo di perdere anche l'immobile commerciale dove esercitavo il mio lavoro. Ho continuato a cercare altri avvocati ma non ero mai soddisfatta, questi professionisti mi davano poche speranze, proponendomi di procedere unicamente con saldi e stralcio, senza di fatto poter però fermare l'asta. Ho poi conosciuto l'avv. Antonio Maria Manco che ha subito preso a cuore la mia situazione: è riuscito a bloccare l'asta per ben due volte, permettendomi quindi di continuare la mia attività lavorativa (continua...).
...È stato anche possibile sospendere l'iscrizione di ipoteca, da parte di Agenzia delle Entrate-Riscossione, su un altro immobile di mia proprietà. L'ho sentito molto presente, nonostante l'enorme distanza che ci separa, tramite telefonate, colloqui via web, ma anche di persona, quando ad esempio è stato necessario comparire presso il Tribunale di Varese. Ho sentito molto più presente lui rispetto a tutti gli altri legali che sono qui nella mia zona. Tra me e l'avv. Manco si è fin da subito instaurato un rapporto di reciproca fiducia; molto umano anche per l'aspetto economico, mentre spesso gli avvocati pretendono molto in termini economici, senza dare un reale servizio... e spesso sono assillanti! Consiglio questo Studio professionale perché ho trovato l'avvocato molto affidabile, molto gentile e premuroso.
Ho conosciuto l’avvocato tramite un’amica che mi parlava bene di lui. Sono già 4 – 5 anni che vengo seguita dall’Avv. Manco e devo dire che ho grande stima e soprattutto fiducia di lui, e quest’ultimo aspetto è quello per me più importante. Ogni volta che ho avuto qualche dubbio, mi rivolgevo all’avvocato e lui prontamente mi spiegava quello che volevo sapere. Per me la sua consulenza è stata sempre impeccabile e abbiamo sempre ottenuto ciò che puntavamo ad avere.
Persone davvero professionali e competenti, ma soprattutto persone umane che seguono ogni caso con massima disponibilità e competenza non tralasciando niente!!!!
Anzitutto devo dire che ho apprezzato moltissimo la disponibilità dell’avvocato, che mi ha sempre spiegato tutto con pazienza, fornendomi tutte le volte ampi dettagli dei vari passaggi che stavamo affrontando insieme. Io abito a Ravenna e devo dire che qui spesso accadeva che i professionisti incaricati ci facessero un po’ pesare il tempo che ci dedicavano. L’avvocato Manco invece, consapevole della situazione ingarbugliata, non si è risparmiato ed ha mostrato grande abilità rispetto alle difficoltà che stavamo gestendo (continua...).
...L’avvocato ha risolto la mia situazione, che era veramente complessa e intricata, a causa di problemi bancari che si trascinavano da anni, ormai eravamo sul punto di perdere la casa, su cui gravava un'ipoteca. Il tutto complicato da una serie di decisioni che bisognava per forza di cose prendere, ma che non si prendevano a motivo di un familiare legalmente inabile, un vero e proprio labirinto economico e giuridico. Ma alla fine abbiamo ottenuto risultati difficili da credere in partenza: l’estinzione di tutti i debiti bancari , con un forte sconto nonostante l’ipoteca, la liberazione del nostro immobile e il ripianamento di tutte le nostre problematiche! Non potevo capitare con un avvocato migliore
Sentenze e casi risolti:
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